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「ACH轉(zhuǎn)賬」美國(guó)最實(shí)惠的轉(zhuǎn)賬方式

自動(dòng)清算（Automatic Clearing House）中心是美國(guó)處理銀行付款的主要系統(tǒng)。ACH轉(zhuǎn)賬即是通過自動(dòng)清算中心網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金電子轉(zhuǎn)移。它是目前國(guó)外最普遍的轉(zhuǎn)賬方式之一，被廣泛的用于企業(yè)支付雇員工資等業(yè)務(wù)，在美國(guó)的普及率為26%，在歐洲一些國(guó)家普及率可達(dá)90%以上，而日本則是100%的企業(yè)通過自動(dòng)清算中心將工資存入雇員賬戶。

ACH轉(zhuǎn)賬的應(yīng)用范圍很廣，包括外部資金轉(zhuǎn)賬、個(gè)人對(duì)個(gè)人支付、賬單支付、雇主發(fā)工資、政府直接存入福利等等。許多轉(zhuǎn)賬服務(wù)提供商都使用了ACH做轉(zhuǎn)賬服務(wù)，比如各大銀行、Zelle、Paypal和Venmo。

ACH轉(zhuǎn)賬一般分為兩種，ACH Debit和ACH Credit，兩種交易的花費(fèi)和速度略有不同。ACH Debit可以理解為系統(tǒng)從某一個(gè)賬戶取錢，比如個(gè)人在賬戶中設(shè)置了每月定期向電話公司交一筆費(fèi)用。ACH Credit可以理解為將錢“推入”另一個(gè)賬戶，比如個(gè)人通過ACH給朋友轉(zhuǎn)賬。

ACH處理時(shí)間一般需要幾個(gè)工作日，與一般的電匯（wire）實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬不同，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商對(duì)ACH轉(zhuǎn)賬一天分批處理僅3次，因此交付可能需要幾個(gè)工作日。

根據(jù)美國(guó)國(guó)家自動(dòng)清算所協(xié)會(huì)的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)ACH Credit的處理時(shí)間一般為1-2個(gè)工作日，而ACH Debit必須由申請(qǐng)遞交后的第二天處理，因此更快一點(diǎn)。

不過，由于不同的銀行或信用社對(duì)于收到的款項(xiàng)可能有一段時(shí)間的持有期，因此交付時(shí)間因機(jī)構(gòu)不同而有所區(qū)別。電子支付協(xié)會(huì)(NACHA)制定了一項(xiàng)規(guī)定，確保銀行可以在收到款項(xiàng)的同一天內(nèi)處理轉(zhuǎn)賬，但有些銀行可能會(huì)收取“加急”服務(wù)費(fèi)。

ACH轉(zhuǎn)賬是非常實(shí)惠的一種轉(zhuǎn)賬方式，絕大部分的ACH Debit都是免費(fèi)的，如工資單直接存款、賬單支付，等等。除非遇到加急服務(wù)或不同銀行間的轉(zhuǎn)賬，可能會(huì)適當(dāng)收取3美元左右的服務(wù)費(fèi)。

ACH Credit轉(zhuǎn)賬，如果是個(gè)人在不同銀行的轉(zhuǎn)賬，一般費(fèi)用為3美元，但如果是外部資金轉(zhuǎn)賬則是免費(fèi)的。

同時(shí)，ACH轉(zhuǎn)賬的收取方是不用付費(fèi)的。以下是3家銀行的ACH轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)用和處理時(shí)間，可以看到全部是免費(fèi)服務(wù)，處理時(shí)間為1-3天不等。

電匯（Wire）與ACH轉(zhuǎn)賬的區(qū)別

Wire和ACH的區(qū)別主要體現(xiàn)在速度和價(jià)格上。美國(guó)境內(nèi)的銀行電匯成本在20-30美元，且不論匯出方還是匯入方都要支付費(fèi)用。

不過，電匯最大的優(yōu)勢(shì)在于實(shí)時(shí)處理，轉(zhuǎn)賬速度快，一般幾個(gè)小時(shí)甚至幾分鐘就可以轉(zhuǎn)賬成功。

因此，無(wú)論是國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)賬還是國(guó)際交易，電匯適合用于大額的、時(shí)間敏感的轉(zhuǎn)賬。

Zelle快速轉(zhuǎn)賬

Zelle被譽(yù)美國(guó)史上最強(qiáng)、最方便的跨行免費(fèi)即時(shí)轉(zhuǎn)賬方式，它是一個(gè)聯(lián)合了100多家美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付工具，在不同銀行的用戶可以通過Zelle實(shí)時(shí)進(jìn)行銀行間的轉(zhuǎn)賬，類似于Paypal和Venmo，用戶只需要另外一個(gè)Zelle用戶的電子郵箱或電話號(hào)碼，而不需要銀行賬號(hào)就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

使用了Zelle后，款項(xiàng)可以在幾分鐘內(nèi)轉(zhuǎn)到收取人賬戶，然后系統(tǒng)再進(jìn)行正常的轉(zhuǎn)賬處理。

ACH轉(zhuǎn)賬的限制

通過ACH在銀行間轉(zhuǎn)賬雖然方便，但也有很多限制，如：

金額限制：很多銀行對(duì)ACH轉(zhuǎn)賬設(shè)有日上限或月上限。

截止日期：因?yàn)锳CH是分批次處理的，所以過了某個(gè)時(shí)段，即使轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)?zhí)峤唬y行也只會(huì)在下一個(gè)工作日處理，如果剛好碰上周五，您的轉(zhuǎn)賬可能要拖到周一才會(huì)被處理。

資金不足的費(fèi)用：如果您賬戶余額不足轉(zhuǎn)賬金額，則不僅轉(zhuǎn)賬不會(huì)成功，還有可能被收取一定費(fèi)用。

難以用于國(guó)際轉(zhuǎn)賬：很多銀行不允許客戶用ACH做國(guó)際轉(zhuǎn)賬。

儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)賬限制：法律規(guī)定儲(chǔ)蓄賬戶（saving account）每月取款和轉(zhuǎn)賬交易的次數(shù)總和不得超過6次，因此您需要注意盡量用checking account做ACH轉(zhuǎn)賬。

看完本期的介紹，是不是覺得ACH非常方便且實(shí)惠呢？由于每家銀行對(duì)ACH轉(zhuǎn)賬有不同政策，因此小編建議您仔細(xì)咨詢自己的銀行，避免額外費(fèi)用、意外延遲處理或其他潛在限制，以便更好的享受此服務(wù)。