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美國(guó)人壽保險(xiǎn)到底有些什么？?jī)?yōu)缺點(diǎn)分析

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的中國(guó)人選擇在美國(guó)置業(yè)投資，甚至居家移民美國(guó)。但是很少有人認(rèn)真了解過(guò)美國(guó)的人壽保險(xiǎn)。其實(shí)在美國(guó)人民的生活中，保險(xiǎn)是他們非常重視的一個(gè)投資。除了普通的消費(fèi)型保險(xiǎn)，例如車(chē)險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)之外，占美國(guó)家庭支出比例最大的就是人壽保險(xiǎn)。

而美國(guó)人壽保險(xiǎn)類(lèi)別有: 定期壽險(xiǎn)（Term life insurance）、終身壽險(xiǎn)（Whole life insurance）、萬(wàn)能險(xiǎn)（Universal life insurance）、投資型萬(wàn)能險(xiǎn)（Variable universal life insurance）、指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)（Indexed universal insurance），不同保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)也不同，下面就和小編一起來(lái)看看吧!

定期壽險(xiǎn)（Term life insurance）

定期壽險(xiǎn)可以說(shuō)是最歷史悠久的人壽保險(xiǎn)類(lèi)型，第一份定期壽險(xiǎn)可以追溯到1850年左右，是后續(xù)各類(lèi)人壽保險(xiǎn)的基準(zhǔn)和雛形。顧名思義，定期壽險(xiǎn)只在相應(yīng)的受保時(shí)間內(nèi)生效，例如5年、10年、20年...如果受保人在受保時(shí)間內(nèi)去世，就可以獲得相應(yīng)的賠償金額。選擇定期壽險(xiǎn)的人通常希望能滿足更緊迫的需求(比如5-30年后，而不是50年后)。

優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)十分便宜，適合對(duì)于投資保險(xiǎn)預(yù)算不高的人。

缺點(diǎn)：保障時(shí)間較短，過(guò)期后保費(fèi)不一定能全部退還;定期壽險(xiǎn)過(guò)期之后需要再次體檢才能再購(gòu)買(mǎi)其他的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)根據(jù)身體狀況和年齡來(lái)決定保費(fèi)，所以再次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)因?yàn)槟挲g較大被拒保，或者被收取較高的保費(fèi)。

終身壽險(xiǎn)（Whole life insurance）

終身壽險(xiǎn)屬于定期壽險(xiǎn)的升級(jí)版，它的保期可以一直覆蓋到投保人去世。在支付固定的保險(xiǎn)成本之后，剩余的保費(fèi)就會(huì)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金值（Cash value）。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司的盈利情況派發(fā)紅利，大部分是3%到4%左右。所以隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，客戶的保險(xiǎn)賬戶內(nèi)的現(xiàn)金值也會(huì)增加。

優(yōu)點(diǎn)：保期長(zhǎng)；現(xiàn)金價(jià)值有保障；提供稅務(wù)優(yōu)惠。

缺點(diǎn)：保費(fèi)高；分紅回報(bào)率相對(duì)其他保險(xiǎn)較低；強(qiáng)制終身交保。

萬(wàn)能險(xiǎn)（Universal life insurance）

與終身人壽保險(xiǎn)一樣，萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)也是一種永久性的人壽保險(xiǎn)，但其區(qū)別主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。首先，投保人可以決定保費(fèi)有多少用于支付其死亡撫恤金，有多少進(jìn)入其現(xiàn)金價(jià)值賬戶。另外一個(gè)重要區(qū)別就是萬(wàn)能險(xiǎn)的條例更加靈活，投保人可以在任何時(shí)間繳費(fèi)，繳費(fèi)可多可少，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平。然而， 投保人為死亡賠償金支付的金額越少，受益人可能獲得的賠償金就越少。

優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)靈活；有延稅功能（在拿保單里面的錢(qián)之前都是不會(huì)有稅的，借錢(qián)的時(shí)候通過(guò)付利息來(lái)抵消稅款）；保期長(zhǎng)。

缺點(diǎn)：保費(fèi)相對(duì)定期壽險(xiǎn)較高。

投資型萬(wàn)能險(xiǎn)（Variable universal life insurance）

這種保險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)相似，是保險(xiǎn)業(yè)歷史上出現(xiàn)的第一個(gè)真正意義上的理財(cái)產(chǎn)品。它與萬(wàn)能險(xiǎn)關(guān)鍵的區(qū)別在于保險(xiǎn)公司將為客戶提供不同的基金，而投保人這個(gè)范圍內(nèi)范圍內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報(bào)。回報(bào)上不封頂，而且收益不需要交稅，但同時(shí)也不保底，所以如果虧損過(guò)大的話，投保人就可以需要追加更多的現(xiàn)金來(lái)維持保險(xiǎn)有效性。這種保險(xiǎn)與市場(chǎng)收益掛鉤，所以投保手續(xù)費(fèi)將會(huì)被均攤到保險(xiǎn)公司以及其合作的投資公司。

優(yōu)點(diǎn)：回報(bào)率高；回報(bào)與市場(chǎng)收益掛鉤。

缺點(diǎn)：無(wú)保底，可能虧空，需要持續(xù)追加投資；手續(xù)費(fèi)較高。

指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)（Indexed universal insurance）

指數(shù)型萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)是一種萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)，它允許投保人選擇投資保單的現(xiàn)金價(jià)值。這種保險(xiǎn)提供一種或多種投資選擇，旨在與全球三大指數(shù)掛鉤——美國(guó)標(biāo)普500、香港恒生指數(shù)、德國(guó)30DAX指數(shù)，投資收益和這些指數(shù)走勢(shì)的增長(zhǎng)率相匹配，這意味著投保人可以在不太了解股市的情況下更快地提高現(xiàn)金價(jià)值。投保人還可以隨時(shí)從現(xiàn)金值里借錢(qián)出來(lái)，可以以零利率最多拿到90%的現(xiàn)金值。

優(yōu)點(diǎn)：回報(bào)可觀；保費(fèi)靈活性高；保本。

缺點(diǎn)：投資年收益率不明確；回報(bào)有上限。

看了小編對(duì)美國(guó)幾大主流人壽保險(xiǎn)的詳細(xì)，你是不是感覺(jué)清楚了許多？其實(shí)美國(guó)的人壽保險(xiǎn)這么受歡迎還因?yàn)樗鼈冇幸韵聨状髢?yōu)點(diǎn)：

1. 保險(xiǎn)歷史悠久

從1851年起，美國(guó)就開(kāi)始擁有了完善的保險(xiǎn)體系。不僅如此，各州也擁有保險(xiǎn)局用來(lái)監(jiān)管各州的保險(xiǎn)公司。同時(shí)也是因?yàn)闅v史悠久，相較于其他國(guó)家而言，美國(guó)的人壽保險(xiǎn)在產(chǎn)品的理念上十分超前，它現(xiàn)有的保險(xiǎn)類(lèi)型不只包含了人壽和重疾，還將指數(shù)型的高回報(bào)融合了進(jìn)來(lái)，使得美國(guó)的人壽保險(xiǎn)保障更加全面。

2. 價(jià)格優(yōu)惠

想對(duì)于亞洲地區(qū)，例如中國(guó)、香港等國(guó)家來(lái)說(shuō)，美國(guó)的人壽保險(xiǎn)性價(jià)比是最高的。在美國(guó)，相同的保額所需的保險(xiǎn)費(fèi)用可能只有一半甚至更低。

3. 賠付過(guò)程簡(jiǎn)單

由于其歷史悠久，美國(guó)的保險(xiǎn)體系也相當(dāng)完善和健全，雖然核實(shí)保單時(shí)會(huì)比較嚴(yán)格，耗時(shí)也比較長(zhǎng)，但保單通過(guò)之后在賠付的時(shí)候卻是非常高效的。

4. 重疾保障

在中國(guó)，重大疾病的保障在國(guó)內(nèi)是要單獨(dú)買(mǎi)重疾的保險(xiǎn)，而美國(guó)的人壽保險(xiǎn)大多數(shù)都包含了重大疾病的保障。即便在國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)了重疾保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還會(huì)列出了什么疾病在重大疾病的保障中，而沒(méi)提到的可能不予保障。而在美國(guó)，只要是構(gòu)成生命威脅的疾病都按重大疾病處理保險(xiǎn)。

美國(guó)的人壽保險(xiǎn)種類(lèi)眾多，涵蓋的內(nèi)容和繳費(fèi)形式也多有不同。如果想在美國(guó)為自己和家人買(mǎi)一份人壽保險(xiǎn)的話，需要根據(jù)自身和資產(chǎn)情況做出最正確的選擇。